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农村合作银行的发展必须始终坚持浓厚的“农”的色彩，坚定不移地服务“三农”的经营宗旨，这一宗旨必须体现在最贴心、最优质的农村金融服务上，惠农惠农，从而赢得广大农民的信任和支持，实现农农双赢。近年来，我行推出的丰收小额贷记卡业务，因其金融便利、惠农实惠，受到了农民的欢迎。如何更广泛、更有效地推广和发展这项业务，让更多的农民从农村合作银行获得方便、快捷、实惠的金融服务，本文谈一些粗浅的认识。

一、嘉实小额贷记卡的特点和优势

为更好地配合社会主义新农村建设，为“三农”发展提供更优质、更人性化的金融服务，解决农村融资难，解决农民贷款成本压力大的问题，我省农村合作金融机构在信贷村长效机制建设的基础上，经过不断调研、尝试和完善，开发实施了丰收小额贷记卡业务。实践证明，农户贷款可以一次回收。丰收贷卡是第一张惠农卡，服务“三农”。在信贷村优惠贷款利率的基础上更灵活、更方便、更经济。广受农民欢迎，产品生命力强。1.

节约成本，惠及“三农”。对于农民来说，

丰收贷卡最大的特点就是可以随用随还，可以循环使用，和一般的农贷有本质区别。农民向农村合作银行申请贷款获得授信后，可以通过办理丰收小额贷款卡循环贷款。持卡人在授信额度内需要用钱时，可以随时直接到银行柜台申请贷款，省去了借一笔钱办一个授信手续的麻烦。在资金宽裕时，他(她)可以随时偿还部分或全部贷款，只需要支付贷款使用期间的利息，既方便了农民的贷款办理，又节约了农民的融资成本。2.

有效减轻客户经理日常贷款周转的工作压力。对银行来说，

随着信用村长效机制建设的不断深入，农村合作银行“三农”贷款的雪球越滚越大，农户贷款数量越来越多。现在银行里每个私人客户经理平均管理200户左右的农户贷款，甚至有300多户，使得客户经理每天忙于现有贷款的周转，没有更多精力去开发新的优质客户，甚至无暇顾及贷后检查。丰贷卡业务的实施，具有一次性授信、循环使用的特点，大大减轻了客户经理处理贷款周转的工作压力，使客户经理能够腾出一定的工作时间，将更多的精力投入到加强调查研究、拓展优质客户、防范信贷风险等基础工作中。二是新形势下，农村金融市场的需求为嘉实小额贷记卡业务提供了广阔的发展空间。

近年来，萧山

随着社会主义新农村建设和城镇化的深入推进，城乡统筹发展越来越清晰，农民收入水平快速提高提高，农民自主创业和融资意识进一步增强。在这种新形势下，当前和今后一个时期“三农”金融服务需求主要呈现以下特点：一是农民生产经营融资意识更强。随着萧山信用村长效机制建设的进一步拓展和深化，农村合作银行在农民心目中“人民银行”的地位凸显，形成了创业靠合作银行、发展靠合作银行的银行理财理念；二、随着农民收入水平提高新农村建设步伐加快，农民迫切要求改善现有物质生活条件，建房买车愿望普遍，农村消费信贷需求旺盛；第三，有理财需求的客户更年轻。随着大学生就业形势的日益严峻，越来越多的大学生选择回乡创业。他们有理想，有朝气，有创业精神，但缺乏启动资金，急需资金支持。这些潜在的年轻客户受教育程度高，接受银行卡等新事物的能力强。第四，融资成本不断增加。近期国家宏观政策的调整，存款准备金率和存贷款利率的上调，信贷资金的逐步收紧，使得农户融资成本提高。所有这些特点表明，农村金融市场有着光明的前景，特别是对于丰盈小额贷记卡业务的推广和发展。

三。农村合作银行推进和发展丰收小额贷记卡业务的措施

丰收贷卡是农村合作银行的产品，惠农惠民，小额贷款支农。目前需要全方位推广。1.

引导顾客回收。笔者在实际工作中发现，客户的还贷回收意识不够强，很多个体工商户和小企业主仍将贷款卡作为一般的生产经营贷款产品。比如有的客户授予了一张10万元的贷款卡，但卡内资金长期在5万元左右，没有及时还款，造成农户贷款成本提高。因此，在日常的信贷业务办理中，要加强对贷款卡特点的宣传和解释，主动从客户利益出发，引导客户合理有效地使用贷款卡，以节约融资成本，真正让农民受益，促进丰收小额贷款卡业务客户群的不断扩大。2.

增强客户用卡常识。丰收贷卡是银联标准卡，具有借记卡和个人小额循环贷款载体功能。一旦卡到手，客户就可以通过浙江省内的ATM、POS机、信付通等自助设备刷卡购买农资、进行采购甚至提取现金。目前客户的用卡常识还很肤浅，办卡也往往局限于柜台取现。有些客户甚至分不清嘉实小额贷款卡和嘉实借记卡的异同。我们的客户经理和柜台工作人员应积极解释贷款卡的功能，帮助客户充分了解小额贷款卡实际上是一种具有存款和贷款功能的借记卡，让客户享受到其带来的存取款、贷款等各方面的方便、快捷和实惠，从而促进良好沟通效果的实现，推动丰小额贷款卡业务的发展。3.

提高贷款信用额度。目前丰收小额贷款卡最高贷款授信额度为30万元，显然无法满足萧山农村地区农民信贷资金需求。所以客户经理要把更多的30万以上的贷款分成两部分，一部分是贷款卡，另一部分是一般的贷款操作，给农民和银行增加了很多贷款手续，给双方都带来了时间和无谓的精力浪费。因此，建议公司注册处

扩大发卡机构范围。目前，嘉实小额贷记卡的发行对象仅限于个人客户。下一阶段，可以以丰收小额贷款卡为业务平台，将贷款卡发行对象推向农民专业合作社、农业龙头企业、村级经济组织等涉农单位，扩大贷款卡业务范围，发挥其应有的支农惠农作用。5.

丰富各种功能。目前，银行之间的竞争已经突破了存贷款的范畴，扩展到银行金融服务、理财产品等方面的竞争。很多银行的卡业务不仅包括存贷款业务，还具有理财功能。客户可以根据自己的需求和实际情况，选择对自己更有利的理财产品，比如储蓄。农村合作银行现有的卡业务过于单一，缺乏明显的竞争优势。建议能否借鉴其他银行办卡业务的特点，结合自身优势，丰富和完善丰收小额贷款卡在存款、贷款、理财等方面的功能，实现一卡多能，既能更好地节约卡资源，又能提升我行办卡业务的竞争力提高，以利于丰收小额贷款卡业务的快速健康推广和发展。

[作者单位：浙江萧山农村合作银行尚赫支行]

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