10月29日，新京报记者下载安装了长期音乐APP。 该APP发出了寻求手机定位的弹出窗口。

分析认为，涉及借款用、快贷之家、新浪乐借等几十个平台，现金贷款条款尚存争议

随着趣店的上市，网络现金贷款主要体现在“小额”、“短期”、“信用借钱”等环节。时间的社会焦点，在高利润的表象下，资本纷纷介入掠夺，公众对“高利贷”提出质疑。

关于现金流贷款监管的呼声也不绝于耳。 继11月4日央行行长周小川发表声明，宣布“守住不发生系统性金融风险的底线”后，11月7日，公安部出台意见，重点打击违法集资犯罪和涉及互联网金融、证券期货市场、金融机构的突出经济犯罪活动。 三天内两个部门发声指出了金融风险。

现金贷款为什么会引起很多争论？ 在高利率下，借款人在现金贷款平台上会面临什么样的“陷阱”？ 员工的生态到底怎么样？

从今天开始，新京报经济新闻发布《透视现金贷》栏目，从条款、漏洞、贷款风险等多个方面全面分析现金贷，力求还原真实的现金贷现状和面临的灰色地带。

11月7日，公安部出台意见，重点打击非法集资犯罪和涉及互联网金融、证券期货市场和金融机构的突出经济犯罪活动。 这是三天内，第二个严格控制金融风险的部门。

随着10月18日趣店正式上市，现金贷脱离监管，如何监管成为近20天的热门话题。 同时，现金贷款的市场竞争也在加剧。

在暴利的驱使下，资本巨头纷纷入局，现金流贷款平台的混战进入了“肉搏”。 在这场战斗中，用户无疑是平台争夺的重点。

新京报记者调查发现，各大网贷平台的贷款数据以每瓶0.1元至1.5元的不同价格直接销售给需要购房数据的人群。 此外，用于交易数据的在线平台也开始出现。

争议体现在现金借出APP的“获取通讯录权限”上，不少现金借出平台的合同条款中，都有“允许第三方机构获取客户信息”的条款，这给网络用户的信息泄露乃至信息转卖造成了漏洞。

【交易】

用户数据0.1元至1.5元/条

新京报记者调查发现，用户资料通过现金出借平台和中介，在平台与平台之间转卖已经不是什么秘密。 价格根据数据的“新旧”程度不同，价格从0.1元到1.5元/条不等。

11月6日，新京报记者加入以买卖数据为主营业务的QQ群，群里常有“购房意向高的贷款数据”和“找贷款数据，有人来聊”的新闻。 记者随机联系了其中一位购买贷款数据的人，他说：“我花1美分购买过自称‘数据库’的信息，但这些数据很糟糕。” 当记者询问购买数据的目的时，此人表示“是为了促销”。

“用户资料在现金流贷款平台、中介甚至其他现金流贷款平台之间转卖已经不是什么秘密了。 ”曾担任网贷公司个贷负责人的张博(化名)告诉新京报记者，“为了快速开展业务，个贷负责人让中介购买在其他网贷平台借钱的客户名单另一方面，对于已经在自有平台注册但未成功放款的客户，目前放款平台还可以转售给其他平台。 ”

张博告诉记者，不同的目标用户有不同的数据价值，没有共同的价格，通常由双方协商。 “时间长期借款的用户价格便宜，每一瓶的价格都很高。 没有借款和不良记录，借款时间还很近的一些用户，很有可能没有被其他贷款平台骚扰过，是“一手”的用户数据，容易推广，价格也可以卖得很高。 目前，黄金贷款平台为获得新用户所支付的引流成本可能高达几十元。 ”

10月29日，新京报记者以购买网贷数据为名联系贷款中介。 据介绍，各大网贷平台均可将当日贷款数据以1.5元一瓶的价格提供给记者，数据内容包括借款人姓名、电话、身份证号码、借款金额等。

随后，新京报记者经过交涉，以1元一瓶的价格向此人购买了100瓶数据。 这些数据涉及借款用、速贷之家、新浪乐借等几十个平台，以借款人在该平台借款的手机号码命名。 该中介提供的另一个数据还记载了借款人的借款用途，如“创业贷款”、“学业贷款”等。

但他拒绝透露这些数据的来源，并强调“有各大现金贷款平台的数据”。 张博表示，这些拥有“内部一手资料”的贷款中介可能来自现金流贷款平台或现金流贷款平台的合作方。

除了撮合个人转售外，新京报记者也发现了专门交易数据的网络平台。

11月7日，某资深数据店的深红(化名)对新京报记者说：“我建议你从电脑页面去，在大数据平台上找。 会有人帮你弄到手的。 ”。

在深红的带领下，新京报记者找到了一个“大数据交易平台”。 深红表示，这个平台主要是担保交易，可以杜绝骗子的出现，而且客户很高端。 具体操作方法是根据你自身的需求在平台上发布交易信息。 然后，“供应商”可以下单，寻求想要的数据。

11月7日上午，新京报记者登录该平台。 在该平台的“最新需求”栏中，有消息称，有发布者购买了借款金额500元至5000元的客户和拒绝借款的客户的数据，价格为5000元至1万元。

11月6日，新京报记者从数据中介购买了100条用户数据。 用户涉及借款用、速贷之家等多个平台。 软件截图

【催收】

催收方“绑定”借款人的通讯录

业内人士表示，贷款人打开网贷APP后，其个人信息和通讯录中的亲朋好友信息已经“透明”，不少人在不知不觉中不断受到“催款电话”的骚扰。

在多个平台发出的催款短信层出不穷后，刘老师有些无奈，虽然同是借款人，但自己与其不相识。

根据使用钱宝逾期的信息，贷款人周倩(化名)欠了1400元钱，已经过了25天，告诉刘老师下午一点要处理债务。

“只是大学社团的前辈，认识，但不认识。 ”刘老师表示，除了钱宝，发催款短信的平台还有老鼠讲、钱宝借、拍等平台。

“我告诉他们，我自己也联系不上这个人，不熟悉，然后不打电话或发短信给时间，等以后换了催款员，再打回去。 ”在微博点名钱宝后，刘老师制止了使用钱宝的偶然骚扰，但其他平台继续骚扰，“不得已只能换手机号码”。

刘老师表示，也了解骚扰自己的各个平台，主要责任还是在借款人身上。 “但是，骚扰的频率太高了，早上7点到8点有人打来电话。 ”

“别人说把我填成了紧急联系方式，每隔三五分钟就给我打电话，真为难。 ”接到魔法现金催款电话后，林华(化名)抑制不住内心的反感。 “别人借钱填我的号码你能通知我吗？ ”

新京报记者了解到，在消费金融领域的投诉中，“接收贷款平台的催收信息”占很大一部分。 某小贷公司业务负责人表示，用户到期后，基本的催收方式是给通讯录上的联系人打电话、发短信。

“打开网络信用APP后，你的信息和通讯录中的亲朋好友信息也会变得透明。 这从用户下载APP时接受许可证开始。 ”某现金贷款平台贷款负责人说。

除用户自发设置紧急联系方式外，部分现金借出平台安装成功后，也会主动获取主要联系方式、短信、定位等信息。

10月26日，新京报记者下载中原消费金融APP后，APP要求开启“获取设备信息”、“获取设备存储器”、“获取定位信息”等权限。 钱宝APP要求读取手机短信，魔法现金、期待音乐则试图获取用户手机的位置。 部分APP在新京报记者选择不允许后，停止安装和使用APP。

一家消费金融公司的业务人员表示，收集通讯录信息后，平台往往不会主动验证联系人与借款人的真实关系。

“大多数情况下，联系方式没有经过验证。 为了在前期不引起客户的反感，也为了保护客户的信息，我们非常信赖。 在后期，我们会认定此人与借款人有关。 ”一家消费金融公司的业务负责人坦言。

对于收到催款信息后的联系方式，向平台明确与出借人无关的事情，平台的认可程度不高。 “如果相信所有这样的说法，即使是亲兄弟姐妹和父母，也会说不知道吧。 ”上述消费金融公司的业务负责人说。

他认为，杜绝这种催款的方法是在贷前通过电话联系确认，或者在贷前通过其他方式约束贷后履行合同。

【条款】

目前，贷款条款尚存争议

争议隐藏在现金流贷款的服务合同条款中。 很多现金出借平台的合同条款中，都有“允许第三方机构获取客户信息”的条款，这给网络用户的信息泄露乃至信息转卖造成了漏洞。

从常识上讲，客户的信息资料不能向外部提供。 但新京报记者调查发现，不少现金流贷款平台的合同条款中，都有“允许第三方机构获取客户信息”的内容，这给网贷用户的信息泄露造成了漏洞。

根据爱又米《现金分期服务合同》第2.4条规定，借款人在第三方平台借款过程中，同意委托不可撤销地授权爱又米和/或第三方平台，在第三方平台公开借款所需个人信息，爱又米和/或第三方平台

但是，这个“第三方平台”到底是什么，爱米在条款中并没有明确表达出来。 10月29日，新京报记者咨询爱又美客服回复称，第三方平台主要是“与平台合作的催收部门”。

网贷之家联合创始人石鹏峰认为有很多第三方渠道，但对于用户的授权，应该明确说明是哪个第三方渠道，以及具体获取哪些信息，如何使用，普遍授权

北京盈科律师事务所律师方面认为，合同中笼统记载“信息可以提供给第三方或合作方、关联方”的情况也不符合规定。 必须明示这个“第三者”到底是什么样的机构。 第三方获取相关个人信息有什么用途？ 同样，必须明确第三方获取信息会有什么风险。

目前，只有少数平台说明了第三方获取信息的风险。 例如，支付宝( Alipay )在隐私政策中表示：“与第三方签订保密协议，一旦发现违约，将采取有效措施或中止合作。 ”指出。

根据《合同法》第40条，提供格式条款的一方免除其责任，加重对方责任，排除对方主要权利的，该条款无效。

“如果用户不知道第三方或合作者是谁，则APP向第三方或合作者提供任何用户信息的表达方式也无效。 ”方超强说：“如果这样的表达方式有效的话，只要APP方面认为是合作者，谁都可以使用，严重侵犯了用户的权利，我认为不符合《合同法》的规定。”

据中国政法大学网络金融法律研究院院长李爱君介绍，这一做法涉嫌违背“关联性最小化原则”和“明示原则”。

据李爱君介绍，《网络安全法》和《消费者权益保护法》的原则有“关联性最小化原则”。 也就是说，借款人下载APP只是为了借款，平台需要说明收集到的所有数据、信息与借款有何相关性，并不是平台能够最大化、无限制地收集借款人个人信息。

但在业界，这种方式属于“比较合法的渠道”。

11月6日，一家反诈骗技术公司副总裁张元表示，可以积极地以合同文本的形式出现，是一个比较合法的渠道。 “他们拿你的通讯录和通话记录有两个目的。 一个用于评估，另一个用于催收。 特别是无担保、无担保的现金出借，根据住址录和通话记录来评价借款人的信用。 但是现在大多数现金信贷公司都把重点放在通讯录的下一个目的上。 从某种意义上说，这些现金贷公司的逻辑是借款人用你自己的隐私换我的额度。 ”

伸展运动

数据“清洗”后售价达到100元

目前，黄金贷款获取的信息可能只是冰山一角，新京报记者调查发现，个人信息数据转售已经成为高度分工、技术性的产业，包括人工智能手段的应用。

人工智能技术应用数据买卖

一位业内人士告诉新京报记者，现金贷款领域只是个人信息数据倒卖的冰山一角，其他领域倒卖已经成为高度分工、技术含量高的产业。 里面的链条已经非常丰富和完善。

11月6日，一家反诈骗技术公司副总裁张元表示，在现金出借领域获取的手机号码、通讯录等信息只是一个链条的开始，“这是江湖，基本上是三个环节”。

首先是个人信息的直接获取。 “如果你的数据没有泄露，他们就没有原材料，不会进入交易过程，”张元解释说。

第二阶段进入了技术含量比较高的领域。 国内某大数据公司战略合作与合规总监陈威表示，第一阶段获得的个人姓名、身份证号码、手机号码、电商平台账号、银行卡账号、家庭地址、邮政编码等都是裸数据，“n个但是，经历了第二阶段的清洗库、崩溃库、脱库、清洗等(数据行业用语)后的数据，正确的匹配度相当高。 ”

“这个阶段的一些数据可以全部出现在一个项目(人名或者身份证号码)内，完成对一个人的基本信息和生活状况的认定。 价格从几毛几分开始每根，以元为单位。 ”但陈威认为，这不是真正的大数据运营商最想要的数据结果。 于是出现了第三个环节，也是技术含量最高的环节。

AI等人工智能技术将在第三阶段出现。 “例如北京西路1320号和北京西路1318号等地址信息的识别，发现AI是一个项目，其他数据信息相同，但只有这两个地址不同。 AI会在百度上自己找1320号和1318号的区别吗？ 这可能是同一栋楼，但机器自主完成的是证明和匹配各种数据源。 ”陈威说。

据了解，经过这三个步骤完成的个人信息数据，价格翻倍，每个都可以卖到100元以上的价格。

"谁的数据最多，谁最容易被泄露. "

在业内人士看来，目前从个人数据信息的获取渠道来看，有两种获取方式，一种是比较合法的，另一种是彻底非法获取。

目前，以相对合法角度收集或获取个人信息的公司或机构包括大型互联网电子商务公司、快递物流公司、电信运营商、商业银行，以及由公安、海关、教育、税务、社会保险等系统组成的“代表队”。

某大数据公司战略合作与合规官陈威、某反诈骗技术公司副总裁张元、某征信公司副总裁杨毅认为，这些公司、机构对个人数据泄露、转售主观上没有动力，但客观上“我们考虑个人信息泄露的主要方法是首先集中在哪里，看看有大量的数据。 谁拥有最多的数据，也就是最容易被泄露的那一个。 ”张元说。

陈威表示，电商和快递物流渠道大部分是从公司“内鬼”流出的数据，“当然也不排除一些高管的个人行为，”陈威接着说，“物流、互联网电商有各种管理法则、惩罚，各种监控手段，公司个人但是，如果利益摆在眼前，就会有人冒险。 ”

杨毅认为，与公司相比，政府机构和银行等公共机构不会买卖数据，但他们有共同的问题。 也就是说，他们的设备一般不是自己供应，也不是自己开发系统。 因此，有可能从“后门”泄漏。

但另一方面，市场是有需求的，“像银行的CRM系统(数据)一样，大家”征信、大数据等公司)是我们想要的。 好办法是先办许可证。 这样，它就成为银行和三大电信运营商的合法代理商。 ”陈威曾经表示，时间的主要工作是签署各种许可协议。

另外，大宗交易数据也成为了“通口”。 张元表示，“买房买车是一笔大额交易，可以直接推算，具有很强的金融属性和营销价值。 所以，一些开发商、4S店会把这类数据偷偷带进来出卖，造成个人信息泄露。 ”

也有非法获取个人信息，非法大量改变的方法。 经常在手机里嵌入各种病毒和木马，或者通过非法手段从个人手机上接收ID和钓鱼网站。 “这是完全的不正当行为。 ”杨毅说。

采录/新京报记者罗亦丹黄鑫雨陈鹏