让保险公司老板以补贴前的高价投保，理赔时以实际支付的低价理赔……保险公司的“霸王条款”让很多新能源老板“吃了亏”。

专家表示，新能源汽车保险亟待规范，既要考虑新能源汽车的特殊性，又要保证公平公正的交易。

车主遭遇了“保费高、理赔低”的困局

北京的嘉老师今年6月购买了新能源汽车。 补助金的价格约为16万元。 一家保险公司投保的保单显示，车损险保额为补贴前22.2万元，加上第三方责任险，第一年保费达到5400多元。 “我不太了解保险。 投保的时候，保险公司没有提醒我。 根据补助金前的车的价格计算了保险费。 ”嘉老师说。

像贾老师这样“不明真相”的业主很多。 记者在北京、上海等地随机采访了数十位新能源汽车车主，其中许多人是看了保单才发现自己投保了高价保险。

根据天津市津南区人民法院公布的案件，消费者李先生享受10万元国家购车补贴，按6万元实际支付价格购买了16万元品牌纯电动汽车。 购买商业保险时，李先生按16万元的金额投保。 保险期间，李先生驾驶该车辆发生单方交通事故，车辆全部损毁。 随后，保险公司同意支付李某当时购车实际支出的6万元。

不仅投保高额、“降级”理赔，新能源汽车保费过高，续保环节也不规范。 许多新能源车车主认为，保险费的设定是让车主吃亏。 一位特斯拉电动汽车车主告诉记者，第一年的保费达到9000多元，比燃油车贵了很多。 据北京新能源车车主刘先生介绍，燃油车下一年的保额比上年损失约10%，但新能源车在下一年续保时没有损失，保额与新车购买价格相同。

据中国保险信息技术管理有限责任公司分析资料显示，新能源汽车单均保费高于非新能源汽车21%。 从单一平均保费来看，购买价格在10万元至30万元之间的家用新能源汽车单一平均保费高于传统汽车。

公安部交管局7月发布的最新数据显示，截至今年6月，全国新能源汽车保有量344万辆，占汽车总量的1.37%。 中国汽车工业协会近日公布的数据显示，今年1至7月，新能源汽车产销70.1万辆和69.9万辆，同比分别增长39.1%和40.9%。

霸王条款损害消费者权益

专家认为，“高保低亏”赚取保费，是保险公司的惯用手段，这样的“霸王条款”对消费者不公平。

北京汇佳律师事务所主任邱宝昌认为，新能源汽车保险大额保险理赔“降级”，是典型的“高保低损”，违反了《中华人民共和国保险法》第五十五条的规定。

邱宝昌表示，实际价格20万元的新能源汽车，补贴8万元后，消费者支付价格为12万元。 “消费者有权选择20万元投保，也可以选择12万元投保，这家保险公司应该把选择权交给消费者。 ”他说事故车辆全损后，保险多少钱，应该赔偿多少钱。

记者调查发现，目前国内对新能源汽车的保费计算还没有统一的规范，不同的保险公司和地区也有差异。 从上海多家保险公司的运营情况来看，该地区新能源汽车保险是根据车企上传到平台的官方指导价确定保额的。 也就是补助金前的车价格。

“各地补助金有差别，最终消费者实际支付的车款有差别。 所以，我们按政府的市场指导价统一计算保险费。 补助金前的价格。 ”上海一家大型保险公司的内部人士告诉记者。

新能源汽车专用保险需要明确担保价格

中国保险信息技术管理有限责任公司相关报告显示，从保费规模看，2017年保费规模为101.6亿元，增长50.4%。

保险业人士表示，新能源汽车的车身结构、零部件配置、电池续航距离等与传统汽车大不相同，保险风控较传统车辆更难。 新能源汽车应该有专属保险。

业内人士建议，新能源汽车保险专属保险既要明确规定以补贴前或补贴后的价格承保，也要明确赔偿界限，判定汽车损失保险中新能源车电池自燃、短路、碰撞损失等风险及其赔偿标准。 另外，新能源汽车保险和传统汽车保险条款的“不适用”内容需要调整。

“重要的是，关于政府补助金的部分，要研究投保人是否有保险利益。 ”北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾认为，关于政府补贴的部分，车主应该没有钱，没有保险利益。 如果你投保这个部分，会带来道德风险。