前三名的个人养老金制度即将出台，人均年缴纳上限为12000元，引发市场热议。 2020年人社部提到了个人养老金制度的构建，构建了我们的养老金第三大支柱体系，预计2022年个人养老金制度将正式落地，进入扩张期。 个人养老金制度落地后，会对我们的养老金产生什么样的影响呢？ 我们做了一个深直升机：

个人养老金制度是什么？ 可以将现行养老金体系分为社会保险养老金、养老金养老金、商业养老金三个部分。 社会保障养老金是指职工社会保障和居民社会保障中的养老保险，缴费满15年即取得退休领取养老金资格，有终身保障的养老现金流，实现稳定养老。 现在，我们正在从养儿防老转向社会保障全民养老的模式，这也是我们养老金的主体保障，被称为养老的第一支柱。 养老金是社会保障养老金的补充机制之一，分为企业养老金和职业养老金两种类型，由职工群体在社会保障养老金的基础上，通过个人和企业共同缴纳的养老金保险，可以进一步提高养老金水平，获得更高的养老保障，被称为我们的第二养老支柱。 个人养老金制度属于我们第三养老支柱，商业养老保险产品属于个人养老金范畴，鼓励在社会保障和企业养老金的基础上建立个人养老金体系，提高未来养老保障水平，规避养老风险，给予一定的税收优惠。 个人养老金制度面临第三方商业养老市场，不仅涉及个人延税型商业养老保险，还涉及银行养老储蓄产品、各类机构养老理财产品、养老基金等，是银行、保险公司、基金机构未来个人养老金制度及相关产品的试点。

为什么要建立个人养老金制度，对我们有什么影响？ 在养老金体系中，社会保障养老金是主体，也是我们的基本福利保障制度，养老金养老和商业养老是我们的养老金补充机制。 2020年底人社部的数据显示，社会保障基本养老保险规模最大，第一支柱达到5.8万亿元。 企业年金和职业年金作为第二养老支柱，规模接近3万亿的个人养老金制度作为第三养老支柱，包括个人储蓄性养老产品和商业养老保险，规模较小，从部分地区试点逐步全面落地。 从老龄化社会和长寿时代趋势看，建立个人养老金制度是缓解社会保险养老金压力、提高退休老人养老保障水平的关键。 随着新生儿的减少，离退休人员越来越多，60岁以上达到法定退休年龄的已经有2亿6400万人，占总人口的18.7%，我们已经从轻度老龄化社会走向中度老龄化社会。 即使有财政兜底，我们的养老金缺口在扩大，2021年我们的社会保险和养老保险收支缺口达到了7000亿。 2022年国内将迎来退休高峰，十四五计划期间将有4000万人退休，据研究机构预测，未来5到10年养老金缺口将从8万亿扩大到10万亿。 在当前区域经济发展不平衡、省内养老基金负担不平衡的情况下，存在仅靠社会保障养老金制度收入不足、养老保障难以为继的风险，需要个人养老金制度的第三养老支柱，构建多元化的养老保障体系，形成与社会保险养老金互补的机制。 个人养老金制度，逐步推迟退休。 全国养老金统筹是缓解社会保障养老金压力、稳定社会福利保障制度的三大有效工具。

对个人来说，个人养老金制度的落地意味着有更多的养老金储备选择，可以避免养老金短缺的风险，体验更多的养老生活方式。 社会保障养老金提供了基础性的养老物质保障，但要想体验提高养老生活水平、不同的养老方式，还需要通过个人银行储蓄养老，配置商业养老保险等第三养老支柱。 从个人养老生活质量来说，经济通货膨胀、人均寿命提高、老龄化社会趋势都影响着我们的养老生活水平，对高质量的养老如养老金和财富储备有要求。 个人养老金制度是鼓励你投资自己的未来，投资自己的晚年生活，提前规划自己的晚年目标。 简单来说，就是把更多目前的消费现金流安排在退休养老现金流中，平衡自己的消费和投资，做好长远规划，应对各种不确定的养老风险。 个人养老金制度有什么福利和好处呢？ 我们可以参与个人养老金制度，建立享受税收减免、可享受税收优惠的专项资金专用养老现金流，避免个人储蓄被大量消耗； 可以优化资产配置，改变单一存款储蓄和房地产类型投资，加大稳健安全的商业养老产品投资，积累个人养老金财富。

谁适合参加个人养老金制度个人养老金制度本质上是现金流量投资和消费的平衡机制重要的还是个人收入状况和可支配现金流量如果你是普通职工群体，收入不高，家庭各种支出较大，这时选择第一养老支柱社会保障养老模式即可，实现以最低成本获得终身养老现金流保障的目标。 如果你在属于高收入群体、有发展潜力的民营企业和国有企业工作，每月可支配收入比较高，除了参加社会保障养老金，还要参加养老金制度和个人养老金制度，提高自己的个人养老金水平，让自己将来能享受更好的退休养老生活。 个人养老金制度涉及各种与储蓄理财相关的养老产品，如商业养老保险、养老基金等，这些都需要大量消耗当前收入现金流和长期现金流强制储蓄，会影响你的财务现状，一定要量力而行。 普通家庭优先社会保障养老，做好基础医疗保障规划，只有有足够经济余力、负债不高的家庭，才会考虑建立第三养老支柱体系，为退休养老生活做更充分的准备。 你认为个人养老金制度落地会对我们的养老金和养老生活产生什么样的影响？ 分享你的意见，一起交流。