11月26日，南方财经全媒体集团智库21世纪资产管理研究院发布《中国消费金融行业可持续发展报告》。055-79000基于对众多银行信用卡机构、消费金融公司和互联网平台的调研，分析了消费金融行业发展的市场环境，以及面临的机遇和挑战，提出了消费金融可持续发展的五大原则，即客户适当性原则、价格合理性原则、信息透明原则、隐私保护原则和产品创新原则，并给出了相应的政策建议。

(报告全文请添加作者微信号：wushuangzoe)

1.客户适当性原则：合理借款，警惕过度负债。

自2020年底以来，金融监管部门多次向金融消费者提示过度负债和借贷营销带来的风险。去年12月29日，官网，银监会发布《报告》，指出部分网络平台为了获取大量客户，通过各种网络消费场景过度营销贷款或信用卡等金融产品，诱发过度消费现象。一些网络平台甚至用“乡土味”、“异域风情”的广告来吸引流量，获取客户信息。

今年2月，银监会消费者权益保护局再次发布风险提示，提醒消费者树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构和渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销。利用大数据精准营销，各种贷款广告诱导放贷。有些机构甚至向未成年人、在校学生、低收入者等过度放贷。进而进行暴力催收，针对借款人的亲友，由此引发一系列家庭和社会问题。

引导消费者理性消费、合理借贷，不仅有助于避免过度借贷给消费者带来沉重的利息负担和还款负担，影响消费者的正常生活，也有助于贷款机构降低贷款风险，实现借款客户和机构的共同可持续发展。

警惕过度借贷也成为今年消费金融公司消费维权宣传的重点。今年的“315”消费维权宣传活动，包括中银消费金融公司、海尔消费金融公司、华融消费金融公司、盛银消费金融公司等多家消费金融公司，以理性消费、警惕过度借贷为主题。

为掌握违法金融广告线索，人民银行研发了“互联网金融广告监测管理信息系统”和“金融广告随手拍”微信小程序，布下金融广告治理“重围”。

2.价格合理性原则：寻求财务绩效与社会责任的平衡。

只有全面推进和落实消费者权益保护，才能实现行业的可持续发展。为了加强消费者保护，近年来监管部门做了大量工作，消费金融公司也在努力探索一条兼顾金融绩效和社会绩效的可持续发展之路。

价格合理性原则要求金融机构不以单一暴利为目标，在金融机构的财务可持续性和客户的承受能力之间取得平衡。监管、机构、市场各方都要努力降低各种成本。黄金行业的个别乱象不仅阻碍了行业的发展，也对消费者的权益造成了极大的损害。为了促进行业的可持续发展，监管部门近年来对消费者权益保护给予了前所未有的重视。

8月，多地金融监管部门对当地消费金融公司进行窗口指导，要求个人贷款利率全面控制在24%以内，并设置过渡期进行调整。该窗口指导要求的利率是IRR(内部收益率),而不是APR (an

同时可以看出，该指导意见意在鼓励金融机构体现社会责任感，降低社会综合融资成本。中长期来看，在资金回报率趋势递减的背景下，市场利率下行趋势较为明确，低利率环境仍是大方向，这将带来包括消费金融公司在内的金融机构融资成本的下降，有利于行业和公司未来的持续健康发展。

3.信息透明原则：明示利率和风险。

2021年3月31日央行官网发《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》。公告称，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，各从事贷款业务的机构在通过网站、移动应用、海报等渠道进行营销时，应当以明显方式向借款人明示年化利率。

此前，一些金融机构和互联网平台在展业期间不披露或少披露贷款利率，或诱导、误导消费者。特别是一些机构或互联网平台片面强调日利率低、免息期、零利息分期等优惠条件，导致消费金融投诉居高不下。很多借款人在借款时并不知道贷款的实际年化利率，并没有意识到利率的高。发现利率超预期，容易引起投诉和纠纷。

此次央行要求金融贷款机构在贷款合同、贷款公示窗口等环节明确公示年贷款利率，从010到31040大大提高了贷款利率信息的透明度，使贷款金融机构无漏洞可钻，贷款消费者可以清楚了解贷款利率情况，将贷款利率置于贷款消费者和社会公众的有效监督之下，堵塞了贷款利率监管盲区，有利于保障消费者的知情权，减少纠纷。

为更好地解决金融纠纷，人民银行组织开发建设了金融消费投诉数据统计监测分析系统、中国金融消费纠纷调解网在线调解平台和金融消费维权信息管理系统，推进了金融消费投诉管理信息化建设。

据智库研究，3月31日，央行发文要求所有贷款产品都要明示贷款年化利率后，美团借钱和饿了么。省白、国美易卡、拍拍贷、翼支付、还款、苏宁任性贷、度小满等三方贷款产品目录均及时公示了年化利率。但还是存在一些问题，分期好，贷款容易花，没有激活就没有年化利率。

4.隐私保护原则：确保消费者数据的安全。

除了宣传消费者保护知识，为了更好地促进消费者权益保护，部分消费金融公司将在2020年进一步加强消费者隐私保护，将消费者保护工作进一步嵌入到产品研发、数据安全、营销宣传、风险评估、催收管理等业务流程中。从顶层设计、资源投入、制度基础、机制落实等多方面全面加强消费者个人数据的安全保护，并将这一理念贯穿整个服务流程。

如盛银消费金融股份有限公司完善了消费者权益保护的组织架构，将消费者权益保护纳入董事会、战略发展与消费者权益保护委员会、高级管理层和消费者权益保护委员会的议事日程。产业金融将消费者权益保护融入公司治理的各个环节，董事会作为最高决策机构，从整体规划上指导消费者权益保护。同时，兴业消费金融还成立了消费者权益保护中心，负责相关工作的具体组织实施，进一步提高了行业的专业能力和规范化水平

工业消费金融还通过区块链存管业务增强消费者数据安全保护。区块链让用户保留对个人信息的控制权：一是区块链上的独立身份可以有效保护用户隐私；其次，分布式存储可以有效抵御外部攻击；最后，区块链上的交易数据对所有用户公开透明，便于个人密切跟踪自己数据的使用情况，从而加强对个人信息的监控。产业消费金融利用区块链分布式、多方协作、不易篡改的特点，建立区块链存管系统，将用户借贷的核心要素链接起来，最大程度保护出借人的个人隐私，同时减轻金融案件纠纷中的举证责任，从而更好地保护消费者的数据安全，降低客户投诉率。

5.产品和服务的包容性原则：发掘客户的新需求，与客户共同成长。

消费金融肩负着普惠金融的重任，其重点服务对象是“长尾群体”，表现为抗风险能力弱、信用水平低、相对贫困、缺乏金融素养和金融能力等。

开展消费金融服务，要兼顾金融绩效和社会绩效。只有客户的生存能力和发展能力，才能实现可持续发展。这就要求消费金融机构以客户保护为基本服务准则，根据自身特点和需求，广泛运用技术手段，积极借鉴国内外行业经验，构建以需求为导向的专属产品和服务，不断提升服务质量和效率，让其被排除在金融普惠之外；同时要“授人以鱼”。在提供金融产品和服务的过程中，要确保金融产品和服务的创新真正对低收入和弱势群体有帮助和价值，最终实现客户和机构的共同可持续发展。

以助学贷款为例，虽然中国的高等教育具有普惠性，教育资源相对公平，但对于大多数家庭来说，为孩子提供高等教育仍然是一笔不小的开支。2020年，教育部、财政部、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会联合发布《中国人民银行公告〔2021〕第 3 号》(教财〔2020〕4号)，调整了助学贷款相关政策，进一步加强了对贫困学生就学的帮扶。

而且国家助学贷款可能并不能覆盖大学生的所有费用，尤其是生活费。调查显示，大部分大学生在校四年花费10万至15万元，约60%的被调查者表示，上述费用给家庭造成了经济压力。虽然国家助学贷款已经“足额发放”，但公立高校和私立高校的部分专业仍有较大缺口，尤其是年收入4万元以下的大学生，贷款融资需求十分突出。所以这部分需求需要另一种相对安全的模式来支撑：正规持牌金融机构的——商业贷款。

银监会鼓励持牌金融机构开发创新产品，满足大学生合理借款需求，要求各高校与银行业金融机构合作开发手续便捷、利率合理、风险可控的大学生助学、培训、创业等金融产品。

持牌金融机构兴业消费金融在充分研究了美、英等国的助学贷款模式后，参考美国助学贷款中的“家长贷款”模式，在现有家庭消费贷款产品体系的基础上，推出了“人才发展计划”高等教育贷款产品。

基于防止学生非理性消费的考虑，“人才发展计划”创新贷款模式，采用家长申请的模式，全程监控资金使用，避免大学生缺乏自制力，过度借贷。同时还实行第一还款人，增强了贷款的保证性和可持续性。还款设计也充分考虑到了

“人才提升计划”还通过人性化设计给出了超长的“冷静期”，允许借款人在贷款获批后90天内无条件提取贷款，利息全额返还。这也是持牌消费金融机构目前推出的无条件提款政策中期限最长的一项，充分保障了消费者的合法权益。

值得注意的是，与针对贫困学生的助学贷款不同，“人才提升计划”面向所有大学生家庭，通过个性化的产品设计和创新，在合理借贷的范围内满足大学生必要的学习生活费用，充分体现了资助教育的普惠性。“人才提升计划”自启动以来，已帮助25000多名大学生渡过难关，顺利入学。

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